鄉(xiāng)村振興是關(guān)系全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的全局性、歷史性任務(wù),是新時代“三農(nóng)”工作總抓手,也是實現(xiàn)中華民族偉大復興的一項重大任務(wù)。今年一號文件在談及“強化農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展投入保障”時著重強調(diào)了“金融支持”的重要作用。早在2018年9月,中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022年)》就提出“加大金融服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村力度,健全適合其特點的農(nóng)村金融體系”。2019年1月五部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導意見》強調(diào)要“深化改革創(chuàng)新,建立完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系,促進農(nóng)村金融資源回流”。
就實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的宏大敘事而言,中國廣大的農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民生活所匯聚的藍海將為數(shù)字普惠金融提供更為豐富和立體的需求與應(yīng)用場景;數(shù)字普惠金融借助創(chuàng)新的力量,降低服務(wù)成本、擴大服務(wù)范圍,可以大大提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,成為支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署落地和實施的重要推手。縱觀鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富!钡奈宕竽繕,數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的價值出發(fā)和落腳點也必須緊緊圍繞這五大目標展開。
一、數(shù)字普惠金融通過模式創(chuàng)新滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺的金融需求
產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的重中之重。產(chǎn)業(yè)興旺要求產(chǎn)業(yè)必須有一定規(guī)模,如果生產(chǎn)規(guī)模太小、產(chǎn)值太少、經(jīng)營分散,就很難說是真正的產(chǎn)業(yè)興旺;要求實現(xiàn)一二三產(chǎn)業(yè)融合,除了種植或養(yǎng)殖, 還需要將產(chǎn)業(yè)鏈條延長,把加工和服務(wù)業(yè)加進來;要求有良好、穩(wěn)定、可持續(xù)的市場需求,如果市場需求不穩(wěn)定, 規(guī)模越大的產(chǎn)業(yè)賠錢越多,給農(nóng)民帶來的損失也越慘重;要求必須讓農(nóng)民受益, 切實提高農(nóng)民收入, 改善農(nóng)民的生活, 這是產(chǎn)業(yè)興旺的歸屬和目的。而產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴大、一二三產(chǎn)業(yè)融合、市場需求拓展都離不開金融的支持,但傳統(tǒng)的農(nóng)村金融對產(chǎn)業(yè)興旺發(fā)展的支持有限,急需深化農(nóng)村金融供給側(cè)改革,開展農(nóng)村金融創(chuàng)新以滿足產(chǎn)業(yè)興旺的金融需求,數(shù)字普惠金融就是重要的創(chuàng)新模式。一是通過線上開發(fā)“閃貸”“e貸”“隨心貸”等產(chǎn)品,切實從“足額、便捷、便宜”全方位滿足農(nóng)戶的金融需求;二是簡化信息采集,實行無感授信,深入推進整村授信、農(nóng)戶小額普惠貸款,建立可授信人員清單,保證精準授信,農(nóng)戶全程不需要復雜的流程就可獲得數(shù)十萬元的授信額度,靈活開展“應(yīng)需增信”工作,滿足農(nóng)戶融資需求;三是積極推廣“金融+龍頭企業(yè)+農(nóng)民專業(yè)合作社”“金融+交易市場+家庭農(nóng)場”等鏈式服務(wù),創(chuàng)新推出“N村+銀行”“村+公司+銀行”等融資模式,真正改善農(nóng)村金融薄弱方面,解決農(nóng)民融資難、融資貴問題,通過滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴大、一二三產(chǎn)業(yè)融合、市場需求拓展的金融需求,促進產(chǎn)業(yè)興旺和農(nóng)民增收。
二、數(shù)字普惠金融通過推行綠色金融理念實現(xiàn)鄉(xiāng)村生態(tài)宜居
現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系的高效運行,還必須重視現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與相關(guān)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展,要堅定生態(tài)優(yōu)先和綠色發(fā)展方向,牢固樹立和踐行“綠水青山就是金山銀山”的理念, 落實節(jié)約優(yōu)先、保護優(yōu)先、自然恢復為主的方針, 統(tǒng)籌山水林田湖草系統(tǒng)治理, 嚴守生態(tài)保護紅線, 用綠色發(fā)展引領(lǐng)鄉(xiāng)村振興,利用綠色科技不斷發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè),使農(nóng)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出資源高效利用、農(nóng)產(chǎn)品安全可靠、生態(tài)系統(tǒng)穩(wěn)定的發(fā)展新格局,使農(nóng)村在產(chǎn)業(yè)興旺的同時實現(xiàn)生態(tài)宜居。數(shù)字普惠金融作用于生態(tài)宜居的路徑主要是將有關(guān)金融的經(jīng)營活動與環(huán)境的保護以及污染的治理有機結(jié)合在一起,優(yōu)化生態(tài)農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)環(huán)境來實現(xiàn)的。一是數(shù)字普惠金融通過合理有效地配置金融資源,為環(huán)保型農(nóng)業(yè)項目和有利于改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的項目提供融資;二是數(shù)字普惠金融可以通過政府授權(quán),明確支持綠色生態(tài)項目的融資方向,提升生態(tài)農(nóng)業(yè)貸款獲得率和信貸覆蓋率,實現(xiàn)鄉(xiāng)村生態(tài)宜居。
三、數(shù)字普惠金融通過多元金融服務(wù)增強農(nóng)民生活幸福感
當代農(nóng)民的生活富裕呈現(xiàn)出福祉多元化特征:不僅體現(xiàn)為收入提升的直接福祉,還體現(xiàn)為包括教育、醫(yī)療、出行、治安等公共物品供給帶來的間接福祉,以及社會地位的提升,表現(xiàn)為內(nèi)心的滿足感和幸福感。數(shù)字普惠金融將填平原先單一線下金融服務(wù)所形成的城鄉(xiāng)金融鴻溝,極大地拓展金融服務(wù)的空間可及度,精準聚焦于村、鎮(zhèn)、農(nóng)戶等“金融洼地”,通過虛擬網(wǎng)點、遠程銀行等為其提供包括支付、信貸、保險、理財?shù)热娴慕鹑诜⻊?wù);同時依據(jù)地區(qū)特征將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于普惠金融向農(nóng)戶福祉的傳導路徑關(guān)鍵環(huán)節(jié),通過眾籌、農(nóng)村股權(quán)、合作擔保、等金融工具創(chuàng)新,使民間投融資向養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、交通等公共服務(wù)方面傾斜,提高普惠金融對農(nóng)村公共物品供給的促進作用,讓富裕起來的農(nóng)民充分享受教育、養(yǎng)老、交通等民生改善和生活便利所帶來的幸福感。
四、數(shù)字普惠金融通過誠信教育夯實信用基礎(chǔ)促進鄉(xiāng)風文明
金融機構(gòu)通過積極開展農(nóng)戶普惠金融宣傳工作、建立回訪機制,以此確保農(nóng)戶及時掌握授信信息,并以農(nóng)村群眾活動中心或文化交流中心為陣地,以進村到戶辦理業(yè)務(wù)、現(xiàn)場進行宣傳、進行文藝演出等方式向廣大農(nóng)戶普及金融基礎(chǔ)性知識,在數(shù)字普惠金融滿足農(nóng)戶融資需求的同時,引導農(nóng)戶的誠信守約意識,營造質(zhì)樸文明的鄉(xiāng)村風貌。
五、數(shù)字普惠金融通過加強數(shù)據(jù)融合促進鄉(xiāng)村治理有效
鄉(xiāng)村治理是一項復雜而龐大的系統(tǒng)工程,不僅要考慮政治、文化、經(jīng)濟因素,還要關(guān)注教育、民俗、生活方式與心理和情感等諸多方面。建立在金融科技基礎(chǔ)上的數(shù)字普惠金融將不斷擴大農(nóng)村地區(qū)征信系統(tǒng)覆蓋范圍,搭建包括個人基礎(chǔ)信息、借貸信息、信用卡信息、社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)等在內(nèi)的用戶多樣化、立體化信息數(shù)據(jù)庫,充分實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)資源共享,將這些數(shù)據(jù)融合轉(zhuǎn)化為社會資本,變鄉(xiāng)村治理“軟環(huán)境”為融資“硬實力”,在此過程中,充分發(fā)揮其在促進鄉(xiāng)村治理和推動信用體系建設(shè)方面的作用,推動數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村中的發(fā)展進程,進而使得治理更有效。
作者:張峰、程翔、周渡洋(分別為北京聯(lián)合大學應(yīng)用科技學院、北京聯(lián)合大學管理學院、英國南安普頓大學)
(本文是國家社科基金項目“農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的水平測評、時空分異與改進路徑研究”(項目號19BJY158)的階段性研究成果)
(來源:光明網(wǎng))
(編輯:王思博)
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